To verzeker or not to verzeker

Welke bedrijfsverzekeringen zijn er voor zzp'ers en welke heb je nodig?

Ondernemen geeft je een hoop vrijheid. Je kunt een hoop dingen helemaal zelf beslissen. Hoe lang werk je per dag? Neem je dit jaar vakantie, of gebruik je die tijd om een cursus te doen? Hoeveel geld geef je aan marketing uit en hoeveel aan een nieuwe laptop?

Zo beslis je ook continue hoeveel risico je wilt nemen. Zal ik deze netwerkbijeenkomst overslaan? Wat als ik daar net iemand tegenkom die me aan een grote opdracht helpt? Ga je die lening aan, of spaar je nog een jaar door? Iedereen zal hier andere keuzes in maken. En dat is OK. Sommige mensen zijn risicomijdend, anderen zijn er juist dol op.

Verzekeren

Hoe dan ook, risico nemen hoort bij ondernemen en het leven in het algemeen. Neem je geen risico, dan kom je niet vooruit en zul je nooit gelukkiger, beter, rijker of sterker worden. Neem je te veel risico, dan ben je snel klaar met ondernemen. Dus je moet daar een balans in zien te vinden.

Nou hebben wij (risicomijders) in deze tijden geluk, want we kunnen namelijk sommige risico's afdekken door ze te verzekeren. Niet alles is te verzekeren, jij moet nog steeds verstandige keuzes maken, zo zorgvuldig mogelijk zijn en goed geïnformeerd keuzes maken. Maar je kunt je verzekeren tegen zaken die je zelf niet in de hand hebt. Of je een verzekering afsluit hangt helemaal af van jou. Geen enkele bedrijfsverzekering is verplicht.

Welke verzekeringen zijn er

Als eerste zijn er zogenaamde zzp-verzekeringen. Met deze verzekering zorg je ervoor dat je wordt "doorbetaald" als je ziek wordt, arbeidsongeschikt raakt of werkloos. Als werknemer ben je hiervoor via je werkgever verplicht verzekerd.

Daarnaast zijn er de bedrijfsverzekeringen. In Nederland kun je je voor heel veel verzekeren. Maar hier hebben we, om het kort te houden, het lijstje van de KvK (ondernemersplein) aangehouden. Op hun website staat een prima uitleg wat iedere verzekering inhoudt.

• arbeidsongeschiktheidsverzekering
• autoverzekering
• bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
• bedrijfsschadeverzekering
• beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• exportkredietverzekering (EKV)
• goederenverzekering
• inkomensverzekering
• inventarisverzekering
• kredietverzekering
• opstalverzekering
• rechtsbijstandverzekering
• verzuimverzekering

Kosten

Of je een bepaalde verzekering afsluit hangt heel sterk af van de kosten. Vooral of jij de kosten vindt opwegen tegen het risico (dat je niet meer hebt). Dit is lastig uit te leggen, want hoe groot is een risico? En vind jij dat erg? Allemaal erg persoonlijk en afhankelijk van jouw situatie. Daarom is het vrijwel onmogelijk om via internet een bedrijfsverzekering af te sluiten. Het kan wel, je zult dan bij een hoop verzekeraars offertes moeten opvragen. Daarvoor zul je stevige vragenlijsten moeten invullen en al hun voorwaarden vergelijken (wij kregen een offerte van DAS; 40 pagina's!).

Verzekeringsadviseurs

Wij hebben er daarom voor gekozen om naar een verzekeringsadviseur te gaan. Zij kunnen jou adviseren over welke verzekeringen zin hebben. Ze helpen je met het inschatten van de risico's en zullen het opvragen van offertes en vergelijken voor je doen. Dat heeft ons een hoop tijd en frustratie gescheeld. We waren namelijk al redelijk verdwaald in welk risico iedere verzekering nou precies afdekte.

OK, dat wil ik ook…dus hoe vind ik een adviseur? Dat is een hele goede vraag. Wij hebben gegoogeld op "vergelijken verzekeringsadviseur Eindhoven" (want daar wonen we en is jodiBooks gevestigd) en kwamen op deze website uit. Daar hebben we rondgekeken en de websites en recensies van verschillende adviseurs bekeken. Wij hebben toen gekozen voor "G Kwadraat". Eigenlijk puur op gevoel: zij waren de enige die niet in pak op de foto stonden of een stoer verhaal op hun website hadden staan.

Welke verzekeringen hebben wij

Om je een gevoel te geven waar je aan moet of kunt denken als je zelf op zoek bent naar verzekeringen, hebben we hieronder een lijst gemaakt van de verzekeringen die wij wel en niet hebben afgesloten.

Wel:

Bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid met vangnet voor verweer.

• De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt ongelukken af, binnen ons bedrijf, maar ook als we ergens namens jodiBooks op bezoek zijn. Het voorbeeld van Geke (de verzekeringsadviseur): "Als je nu per ongeluk je glas water over mijn laptop gooit, dan ben je daarvoor verzekerd," of "als er iemand bij jou van de trap valt".
• De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt kosten die klanten bij ons claimen als wij onvoorzien een fout gemaakt hebben. Bijvoorbeeld als wij je facturen verkeerd nummeren en jij daardoor problemen krijgt met een klant of de belastingdienst.
• Het vangnet voor verweer is een aanvulling op deze twee verzekeringen. Stel de verzekering zou iets niet dekken, dan kunnen we hiermee een advocaat inhuren om ons te verdedigen tegen een aansprakelijkheidsclaim.

Misschien:

Een cyberverzekering. Heel hot en hip, maar misschien helaas ook nodig. Deze verzekeringen zijn nog zo nieuw, dat we nog geen aanbod hebben gekregen en dus ook niet weten wat ze nu exact verzekeren. Ze zouden schade moeten verzekeren die wij ondervinden als we bijvoorbeeld gehackt worden, of als mensen een ddos aanval uitvoeren op jodiBooks. Het kost ons daarna anders veel tijd en geld om alles weer te repareren.

Niet:

De inkoppertjes:

• De "spullen"verzekeringen. De reden: we hebben (nog) geen spullen, dus hebben geen auto- of inboedelverzekering nodig.
• We werken vanuit ons huurappartement en dat kunnen we niet met een bedrijfsverzekering verzekeren, dus een bedrijfsschadeverzekering en opstalverzekering zijn niet mogelijk.
• Wij maken software, geen fysieke goederen. Dus een inventaris- en goederenverzekering is niet aan de orde. Omdat onze producten niet duur zijn, heeft het ook geen zin om een (export)kredietverzekering af te sluiten.
• Wij nemen geen verzuimverzekering, want we hebben nog geen personeel.

Tot zover de makkelijke "niet's". De volgende zijn iets lastiger uit te leggen en heel erg afhankelijk van onze huidige situatie. Diana werkt full-time aan jodiBooks, terwijl ik nog een full-time baan heb.

• Ik bouw nu nog pensioen op via mijn werkgever. Mocht jodiBooks dus toch niet worden wat wij hopen, dan is er voor ons weinig aan de hand. Ja, we missen dan pensioen dat Diana opgebouwd had kunnen hebben, maar een pensioenverzekering of fiscale oudedagsreserve kost veel geld, dat we nu liever in jodiBooks stoppen.
• Ook hebben we geen arbeidsongeschiktheid- en inkomensverzekering afgesloten. Ook hier denken wij dat het risico te overzien is. Kunnen we dit rationeel verklaren? Nee, als we pech hebben, dan hebben we pech. Wij gaan 100% voor jodiBooks en het is heel kort door de bocht, maar we kunnen ons 'jodiBooks'-werk ook in een rolstoel doen. Als ondernemer moet je af en toe je roze bril opzetten, anders loop je vast.
• Als laatste de moeilijkste voor ons. Hebben we een rechtsbijstandsverzekering nodig of niet? We hebben hiervoor wel offertes op laten vragen, maar uiteindelijk besloten om het niet te doen. Wij vinden het allebei best eng, omdat we zelf geen juristen zijn en zelf zoveel mogelijk ruzie mijden, maar we konden eigenlijk geen voorbeelden verzinnen waarin deze verzekering ons zou helpen. Dankjewel Geke :)

Ons advies

Graag hadden we afgesloten met een sluitend en duidelijk advies, maar dat is er helaas niet. Iedereen is anders en heeft andere risicotoleranties. Ook is ieder bedrijf weer anders, daarom is ons geval ook maar een voorbeeld.

Ook verzekeraars weten dat ieder bedrijf anders is. Dus een standaardverzekering is vrijwel onvindbaar. Als je wilt kun je een hoop informatie over bedrijfsverzekeringen op internet terugvinden, maar weet dat het veel tijd kan gaan kosten.

Het enige advies dat we wel kunnen geven is: zoek een (goede) verzekeringsadviseur. Dat is niet alleen iemand die zo goedkoop mogelijke verzekeringen voor je zoekt of jou vertelt wat je moet doen. Het moet iemand zijn die naar je luistert en jouw situatie begrijpt. Zo krijg jij het beste advies.