Bankrekening en betaalmethodes vergelijking

Als ondernemer wil je betaald worden. Je moet dus een manier vinden om je klanten zo makkelijk mogelijk te kunnen laten betalen. Zonder inkomsten kan je onderneming niet groeien of rendabel blijven, of je nu zzp-er bent, een salon runt of een (online) winkel hebt. Er zijn veel betaalmethodes, maar de meestgebruikte zijn (nog steeds):

• Contant geld
• Pinnen
• Creditcard
• Overmaken / iDeal
• Automatisch incasso

Zodra je klanten hebben betaald, wil je dit geld op een bankrekening zetten. Met pinnen en overmaken gaat dit automatisch, maar je contant geld zul je zelf moeten storten of laten ophalen.

Allemaal leuk en aardig, maar er zijn zoveel mogelijkheden. Die ook nog eens heel veel op elkaar lijken. Om het voor jou wat makkelijker te maken, hebben we het zo volledig mogelijk voor je proberen uit te zoeken. Proberen? Ja, helaas zijn niet alle financiële dienstverleners transparant over hun kosten. Sommige vertellen duidelijk en volledig wat hun kosten zijn, maar het merendeel laat je verzuipen in kleine lettertjes, of laat helemaal niks los.

Maar laten we voordat we ze gaan vergelijken eerst uitleggen waar we naar op zoek zijn en hoe we geen vergelijken. Onderaan deze post sommen we onze conclusies op en geven we je een Excelsheet waarmee je zelf kunt uitrekenen wat voor jou de goedkoopste oplossing is.

Bankrekening

Laten we beginnen bij het uitzoeken van een bankrekening. Als ondernemer kun je niet zomaar iedere bankrekening gebruiken. Het moet een zakelijke rekening zijn. Het nadeel van zakelijke rekeningen is dat je meestal moet betalen per transactie.

Als je een bankrekening gaat openen, kan dat natuurlijk bij de bank waar je ook je privérekening hebt. Banken kunnen grofweg in twee groepen worden ingedeeld: traditionele banken en internetbanken.

• Traditionele banken, zoals ABN Amro, ING en Rabobank, hebben filialen waar je persoonlijk naartoe kunt gaan. Hier kun je doorgaans ook contant geld storten.
• Internetbanken hebben geen filialen. Daardoor zijn ze doorgaans goedkoper. Het grote nadeel is dat je dus niet direct contant geld kunt storten. Hiervoor moet je naar een traditionele bank of een GWK kantoor. Het storten van contant geld kan zo veel geld kosten.
• Dan is er nog een twijfelgeval, de SNS bank. SNS heeft fysieke winkels, maar je kunt er geen geld storten. Ook geld storten via GWK is niet mogelijk. De enige manier om je contant geld op je rekening te krijgen is via een rekening bij een traditionele bank of via een geldtransportbedrijf.

Pinautomaat

Eigenlijk kom je er niet omheen als je een winkel of salon hebt. Pinnen is namelijk makkelijk voor jou, de bank en je klanten. Het is ook helemaal niet duur (geld storten kost vaak meer). Om je klanten te kunnen laten pinnen, heb je een pinapparaat nodig. Zo'n apparaat kun je huren bij een traditionele bank of je koopt een klein apparaatje van bijvoorbeeld iZettle, myPOS, PinMobile of Sumup.

Bij traditionele banken huur je het apparaat dus. Dit is een degelijk (groot) apparaat dat je in vrijwel iedere winkel ziet. Het kost ongeveer 40–50 euro per maand en je betaalt een klein bedrag voor iedere transactie (minder dan 6 cent). Deze apparaten maken zelf verbinding met de bank, dus je hoeft niks in te stellen.

Naast banken zijn er tegenwoordig ook bedrijven die complete Point Of Sale (POS) oplossingen aanbieden. Dat is een moeilijke term voor een pinapparaatje, tablet en een website. Op deze website (of in een app) staat je kassa die je met je smartphone of tablet gebruikt. Via het pinautomaatje kunnen je klanten dan betalen. Het pinapparaatje koop je (minder dan €100) en vervolgens betaal je per transactie een bepaald percentage. Je moet wat handiger zijn, want je moet het zelf instellen, maar als er niet veel mensen bij je pinnen, kan dit stukken goedkoper zijn.

Online kassa

Heb je een webshop, dan heb je een online kassa nodig. Ook als je mensen geld laat overmaken kan dit handig zijn, bijvoorbeeld betalen van een factuur. Je kunt makkelijk iDeal links maken, zodat klanten heel makkelijk kunnen betalen. Ze hoeven niet meer op zoek naar je rekeningnummer en kunnen geen fouten meer maken bij het overboeken.

Net zoals bij pinapparaten, kun je dit regelen via een traditionele bank. ING heeft bijvoorbeeld Kassa Compleet en de Rabobank heeft Omnikassa. Maar ook hier zijn er veel internet bedrijven die een webkassa's aanbieden, zoals bijvoorbeeld Adyen, Mollie en TargetPay. Dit zijn de zogenaamde Payment Service Providers (PSP's). Als je ooit iets via internet betaald hebt, heb je een van hun ongetwijfeld een keer op een bankafschrift zien staan.

Hoe hebben we vergeleken

Vergelijken kan op twee manieren: kwantitatief en kwalitatief. De eerste is relatief makkelijk. Je zoekt de getalletjes (bedragen) op en stopt ze in een sommetje. Dit is dan ook precies wat we hebben gedaan in de Excelsheet. Zelf denken we echter dat de kwalitatieve vergelijking eigenlijk veel belangrijker is. Deze is alleen heel persoonlijk en dus heel moeilijk in een sommetje te vatten.

• Ten eerste is er de klantenservice en -ervaring. Een traditionele bank kun je bezoeken, een internetbank niet. Misschien vind je het wel heel fijn dat je voor je bankrekening, pinapparaat en je webkassa allemaal bij dezelfde bank terecht kunt.
• Pinapparaten verschillen nogal. Of je ze nu koopt of huurt, de een kan voor jou heel gebruiksvriendelijk zijn, terwijl de andere onbegrijpelijk is. Ook kan het ene apparaat wel makkelijk verbinding maken (via jouw wifi, telefoon/bluetooth of een ingebouwde simkaart), terwijl de andere iedere keer uitvalt.
• Ben je niet zo handig dan is een goede klantenservice en gebruiksgemak belangrijk.
• Kun je zelf programmeren, dan wil je waarschijnlijk een transparante API die makkelijk te configureren is.

Hoewel we de berekening aanbevelen, geven we toe dat deze verre van een volledige vergelijking geeft. We raden je dan ook aan om goed na te denken of je echt het allergoedkoopste wil, of toch meer waarde hecht aan andere zaken. De sheet kan je wel op weg helpen door de keuze voor je te beperken tot een top 3.

Wie hebben we vergeleken

De lijst is niet compleet, maar we denken de meest gebruikte/bekende wel meegenomen te hebben. Staat een bank, PSP of PoS er niet bij, laat het ons dan weten.

Banken

• ABN Amro (Basis voor Ondernemen)
• ASN (Zakelijk)
• bunq (Business)
• ING (Ondernemerspakket)
• KNAB (Zakelijk)
• Rabobank (Zakelijk)
• SNS (ZZP)
• SNS (Zakelijk)
• Triodos (Internet Zaken)

Point of Sale (PIN):

• ABN Amro (Winkel Optimaal pakket met wifi of GPRS)
• ING (Pin Pakket Compleet Mobiel)
• iZettle
• myPOS Mini
• PinMobile
• Rabobank (SmartPin & PinBox Mobiel)
• Sumup (voorheen Payleven)

Payment Service Providers:

• Adyen
• Cardgate
• Docdata
• ICEPAY
• ING Kassa Compleet
• Mollie
• pay.nl
• PayCheckout (gaan ermee stoppen)
• Rabobank Omnikassa 2.0
• Sisow
• TargetPay

Welke aannames hebben we gedaan

Om de sheet simpel te houden hebben we een scheiding gemaakt. We vergelijken de banken apart, dan de pinapparaten en als laatste de payment service providers. Deze opsplitsing is niet helemaal juist, maar geeft je een goede eerste richting. Wij weten bijvoorbeeld niet of je een rekening moet openen bij de ING als je daar een pinapparaat wilt huren. We denken van wel, maar we konden het niet terugvinden.

We gaan ervan uit dat overmaken via iDeal gebeurt en dat je daar een PSP voor nodig hebt. Dit is niet altijd nodig, via bijvoorbeeld bunq en ING kun je direct vanuit je rekening iDeal links maken. Ook wordt voor betalingen via PayPal een PSP gebruikt. Dit kan natuurlijk ook direct via PayPal.

In de sheet gaan we er ook van uit dat je al het contant geld stort dat je die periode verdiend hebt. Dus als je €200 in kas had en die maand €1000 verdiende, stort je €1000.

Als laatste berekenen we alles per jaar en delen we daarna alles door 12, zodat je ziet wat je per maand kwijt bent. Daarbij hebben we kortingen (geldig in maart 2018) verdeeld over 3 jaar. We gaan er dus vanuit dat je 3 jaar lang dezelfde bank, PSP en pinoplossing blijft gebruiken.

Conclusie?

Zoals al gezegd bij de de uitleg over de vergelijking kunnen we geen specifieke conclusie voor jou geven. We kunnen wel enkele dingen eruit lichten die opvallen bij de vergelijking en het zoeken naar alle gegevens.

• Als je veel met contant geld werkt, dan ben je (zeer waarschijnlijk) beter af bij een traditionele bank.
• Als je veel creditcard transacties hebt zijn de traditionele banken juist duurder (bijvoorbeeld als je veel toeristen in je restaurant of winkel hebt of via je webshop veel verkoopt naar het buitenland).
• Ben je ZZP-er en stuur je alleen facturen, dan is een internetbank een heel goedkope en waarschijnlijk voldoende oplossing.

Zelf hebben we gekozen voor bunq en Mollie. Beide zijn niet de goedkoopste voor ons; dat zou een rekening bij ASN zijn en Omnikassa van de Rabobank als payment provider. Wij hechten echter meer waarde aan hoe transparant de bank en payment provider zijn. En hoe zij hun technische toegang (website en programmeer dingetjes) gedocumenteerd hebben.

Wij hebben geen winkel, dus we hebben geen pinapparaat uitgezocht. Wat ons wel opviel is hoe ook hier transparantie heel erg kan verschillen. Sumup laat duidelijk zien hoeveel ze kosten, maar iZettle doet heel geheimzinnig.

Hoe werkt de sheet?

Bij deze post hebben we als bijlage een Excel-bestand gekoppeld. We hopen hier ooit nog een mooie en makkelijker te gebruiken website/tool van te maken. Laten we eerlijk zijn; hier hebben we helaas geen tijd voor.

In plaats daarvan is de sheet bijgewerkt (18 juli 2022). Alle prijzen zijn licht gestegen, maar vooral een rekening voor een BV is stukken duurder geworden i.v.m. extra controles die banken zijn moeten gaan uitvoeren.